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FICO评分_FICO Score

什么是FICO评分？​

FICO评分的范围从300到850，贷款机构利用这一评分来评估借贷人的信用worthiness。FICO评分由公平伊萨克公司（Fair Isaac Corporation）创建，该评分通过借款人的信用报告中的详细信息来评估信用风险并决定是否延续信贷。

FICO评分考虑的数据涉及五个方面：支付历史、当前债务水平、使用的信用类型、信用历史的长度以及新的信用账户。[1]

关键要点​

  • FICO信用评分是一种量化和评估个人信用worthiness的方法。
  • 在美国，90%的抵押贷款申请决定使用FICO评分。
  • 评分范围从300到850，670到739的评分被视为“良好”信用评分。
  • 通过按时付款、使用不超过30%的可用信用以及拥有多种不同类型的信用账户，可以提高FICO评分。

FICO评分的运作方式​

FICO是一家主要的分析软件公司，为企业和消费者提供产品和服务。该公司因生产最广泛使用的消费者信用评分而闻名，金融机构利用这些评分决定是否提供贷款或发放信用。

FICO评分在美国许多信用决策中使用。尽管借款人可以解释他们的信用报告中的负面信息，但许多贷款机构会拒绝低FICO评分的借款人。

重要提示： 许多贷款机构对FICO评分有严格的最低要求，特别是在抵押贷款行业，甚至可能因刚好低于这一阈值而拒绝贷款。[2]

FICO评分范围​

FICO评分的总体范围在300到850之间。一般来说，670到739的评分意味着“良好的”信用历史，大多数贷款机构会对此评分表示赞同。相比之下，580到669的借款人可能很难以吸引力的利率获得融资。[3]

为了确定信用worthiness，贷款机构考虑借款人的FICO评分，同时还会考虑其他细节，例如收入、借款人在工作的时间以及请求的信用类型。

如何提高FICO评分​

实现高FICO评分需要拥有多种信用账户，并保持优秀的支付历史。保持远低于信用限额也有助于提高评分。理想的信用利用率应低于30%。

最大化信用卡额度、逾期付款和频繁申请新信用都会降低FICO评分。您可以定期检查自己的信用，以确保信用报告没有错误。根据法律，您有权每年从主要信用局获得一次免费的信用报告。[4]

FICO评分的计算​

在确定信用评分时，FICO对每个类别赋予不同的权重。一般来说，支付历史占评分的35%；欠款账户占30%；信用历史长度占15%；新信用占10%；信用组合占10%。[1]

支付历史指的是个人是否按时支付信用账户。信用报告显示每条信用额度的付款情况，并详细列出破产或催收项目以及任何逾期或未付款项。

欠款账户指的是个人所欠的金额。许多债务并不一定意味着低信用评分，而是FICO考虑的欠款金额与可用信用额度的比例。例如，一个人欠了10,000美元，但其所有信用额度都已用尽，而且信用卡余额已达到上限，这可能导致其信用评分低于一个欠款100,000美元但各账户余额远未达到上限的人。

一般而言，个人拥有信用的时间越长，评分越高。然而，如果其他类别的评分良好，甚至信用历史较短的人也可能拥有良好的评分。FICO评分考虑的是最旧账户的开设时间、新账户的年龄以及平均信用历史。

信用组合指的是账户的多样性。为了获得高信用评分，个人需要有强大的零售账户、信用卡、分期贷款（如签名贷款或车辆贷款）和抵押贷款的组合。

新信用指的是最近开设的账户。如果借款人在短时间内开设了大量新账户，这将被视为风险并降低评分。

FICO评分与VantageScore​

FICO评分的主要替代方案是VantageScore，这是一种由三大主要信用局于2006年联合开发的信用评分方法。与FICO评分一样，VantageScore根据支付历史、信用组合和信用利用率等因素，在300到850的范围内评估个人信用worthiness。

然而，VantageScore对这些因素的权重有所不同，因此您的VantageScore可能会与FICO Score略有不同。它们的评分标准也不同：FICO要求至少有一条信用记录大于六个月，并且在过去六个月内有活动的信用记录。相比之下，VantageScore只需要一条信用记录，没有年龄要求。[5]

FICO版本​

由于公司自1989年首次推出评分方法后定期更新其计算方法，因此存在多种版本的FICO。每个新版本都会提供给贷款机构，但是否以及何时实施升级取决于他们。[6]

目前使用最广泛的版本仍然是FICO Score 8，尽管它已经被FICO Score 9和FICO Score 10套件所取代。FICO Score 9于2016年推出，对医疗催收账户的处理进行了调整，增加了对租赁历史的敏感性，并对全额支付的第三方催收采取了更宽松的态度。[7]

虽然其人气没有超过FICO Score 8，但FICO Score 10T（FICO Score 10套件的一部分）中纳入的趋势信用局数据可能使其未来可能取代FICO Score 8。[8]

重要提示： FICO Score 5是FICO Score 8在汽车贷款、信用卡和抵押贷款中仍广泛使用的替代方案。

根据FICO，Score 8与以前的版本一致，但有几个特定的特点使其成为比之前的评分更具预测性的评分。与所有先前的FICO评分系统一样，FICO Score 8试图传达借款人如何负责任地管理债务。按时支付账单、保持低信用卡余额并仅在特定购买时开设新账户的人通常会得分更高。

相反，频繁违约或使用大量信用的人则得分较低。在原始余额低于100美元的催收账户中，评分也不包括。[6]

FICO Score 8的变化包括对高利用率信用卡的增加敏感性——这意味着保持活跃信用卡的低余额可以更积极地影响借款人的评分。它还更审慎地处理孤立的逾期付款，相比之前的版本更具宽容性。

如果逾期付款是偶发事件，并且其他账户状况良好，FICO Score 8也更加宽容，并将消费者划分为更多类别，以提供更好的风险统计表现。这一变化的主要目的是确保信用历史较短的借款人不会与信用历史较长的借款人被置于同一评分曲线之中。[6]

什么是良好的FICO评分？​

FICO评分超过670被视为高于平均水平，而评分超过740则表明借款人非常负责任地使用信用。FICO评分超过800被认为是卓越的。

抵押贷款贷款机构使用哪种FICO评分？​

根据Experian，抵押贷款决策中最常使用的FICO评分是FICO Score 2、FICO Score 5或FICO Score 4。然而，信用评分仅是抵押贷款申请的一部分，贷款机构还会考虑借款人的收入、资产和支付历史等因素。[9]

FICO评分多久更新一次？​

每个贷款机构都有其自己的向信用局报告支付信息的时间表。您的信用评分大约每月可变动一次，但根据您拥有的活跃贷款数量，它可能会更频繁地变动。[10]

总结​

FICO评分是衡量借款人信用worthiness的主要工具之一。美国大多数贷款机构在做出抵押贷款申请决策时使用FICO评分。虽然低评分可能让人沮丧，但您可以通过负责任地借款和按时还款来提高您的FICO评分。

参考文献​

[1] Fair Isaac Corporation. "Frequently Asked Questions About FICO Scores." Pages 2 to 4.

[2] Fannie Mae. "Selling Guide."

[3] Fair Isaac Corporation. "Frequently Asked Questions About FICO Scores." Page 4.

[4] Fair Isaac Corporation. "Frequently Asked Questions About FICO Scores," pages 3, 7, and 11.

[5] VantageScore. "About VantageScore."

[6] Fair Isaac Corporation. "FICO Scores Versions."

[7] Fair Isaac Corporation. "FICO Score 9 Now Available to Consumers at myFICO.com."

[8] Fair Isaac Corporation. "New FICO Scores: FICO Score 10T."

[9] Experian. "Which Credit Scores Do Mortgage Lenders Use?"

[10] CNBC. "Constantly Checking Your Credit Score? Here's How Often It Updates."